Управување со предизвиците за плаќање во глобалната електронска трговија

Предизвици за плаќање со кои се соочуваат трговците

Додека непречениот проток на плаќања и куриран сет на методи звучат идеално, имплементирањето и управувањето со тој систем не е мал подвиг за трговците. Работењето со компании за е-трговија ми даде искуство од прва рака со различните тешкотии со кои се соочуваат при справување со големи плаќања. Еве некои од најчестите пречки и замки и зошто се важни:

📌 Технички интеграции и комплексност

За да поддржат повеќе методи на плаќање и провајдери, трговците често мораат да извршат комплексни технички интеграции. Секој платежен портал или провајдер може да има свој API, свои каприци и свои барања за одржување. Ако одлучите да понудите пет различни опции за плаќање, може да завршите со жонглирање со пет различни интеграции. Многу растечки компании се борат со поставување на овие системи за плаќање, особено на почетокот. Потребно е специјализирано знаење за да се интегрира без грешки – лошо имплементиран API за плаќање може да резултира со неуспешни трансакции или дури и безбедносни слабости.

Не секој трговец има голем технолошки тим, а посветувањето на часови за плаќања значи помалку време за други функции. Како резултат на тоа, некои трговци ги ограничуваат методите што ги нудат едноставно поради товарот на интеграцијата. Други продолжуваат, но потоа се соочуваат со проблеми со противпожарната заштита во повеќе системи. Еден начин на кој индустријата го решава ова е преку платформи за оркестрација на плаќања , кои дејствуваат како унифициран слој за управување со повеќе даватели на плаќања. Овие платформи можат да го намалат товарот на технолошкиот тим на трговецот со справување со конекциите и обезбедување на единствен интерфејс. Тие исто така можат да овозможат паметно рутирање (испраќање на трансакција до друг провајдер ако некој не успее) за да се зголеми сигурноста. Сепак, користењето на таквите платформи само по себе е интеграција и често значајна инвестиција.

📌 Усогласеност и регулаторна сложеност

Плаќањата се строго регулирани, и со право, бидејќи тие се занимаваат со движење на пари и лични податоци. Трговците често се наоѓаат заплеткани во мрежа на регулативи: PCI DSS за безбедност на картичките, GDPR или други закони за приватност на податоците, PSD2 и силни правила за автентикација во Европа, AML/KYC ако се справуваат со одредени трансакции, и така натаму. За трговец чија основна дејност е малопродажба, а не финансии, ова може да биде огромно. Занемарувањето на усогласувањето е опасно – може да доведе до парични казни или да биде отсечено од страна на партнерите за плаќање. Сепак, многу стартапи и мали и средни претпријатија ги занемаруваат овие аспекти на почетокот.

Како што истакна еден финтех експерт, компаниите во рана фаза имаат тенденција да се фокусираат на технологијата и корисничкиот интерфејс, но усогласеноста е “фундаментална за силен, траен бизнис”. Ако сте трговец, можеби ќе треба да инвестирате во службеници за усогласување или да пренесете некои задачи за усогласување на вашите даватели на плаќања. Но потпирањето на давателите на услуги оди само толку далеку; На крајот, трговецот е одговорен за нивниот крај. На пример, дури и ако користите порта од трета страна (така што не ги допирате податоците на картичката директно), сепак мора да се справувате со податоците на клиентите законски и да одговорите правилно на работи како што се спорови за враќање на платежи. Во прекуграничната продажба, регулаторната сложеност се дуплира – секоја земја може да има свои закони за заштита на потрошувачите или барања за обработка на плаќањата.

📌Управување со измами и безбедносна експертиза

Како што споменавме претходно, спречувањето на измами е тековна битка. Големите трговци често имаат цели тимови или софистицирани системи посветени на следење на трансакции, преглед на означени нарачки и подесување на правилата за измама. Помалите трговци може целосно да се потпрат на основните проверки за измама кои ги нуди нивниот давател на платежни услуги. Но ограничувањата на потпирањето само на претходно дефинирани понуди од PSP стануваат јасни како што се скалирате. Генеричкиот филтер за измама може да биде премногу строг (блокирање на добри клиенти) или премногу лабав (пуштање на измама) за вашиот специфичен бизнис модел. За да се подеси потребно е знаење и понекогаш дополнителни алатки. Управување со измама, исто така, значи справување со враќање на платежи (кога клиентите ги оспоруваат трошоците). Секое враќање не само што потенцијално чини приходи и стоки, туку и такси и штета на вашата положба кај процесорите за плаќање.

Високите стапки на враќање на трошоци може дури и да го стават трговецот на црната листа од картички мрежите. Така, трговците се соочуваат со предизвик: како да ги задржат стапките на измами ниски без негативно да влијаат на стапката на конверзија. Тоа често бара инвестирање во подобри решенија за откривање на измами (некои користат машинско учење, отпечатоци од прсти итн.) или вработување на аналитичари за измами. Тоа се трошоци и сложености кои не се очигледни кога бизнисот штотуку започнува. Како што истакна еден прониклив извештај, секоја одбиена исплата што можеше да биде одобрена е изгубена продажба, а тие доведуваат до огромни загуби на глобално ниво. Така трговците треба да ги оптимизираат стапките на одобрување (понекогаш со повеќе врски за стекнување или резервни опции) додека сеуште фаќаат измами – многу деликатна рамнотежа.

📌 Повеќе провајдери и фрагментација

Кога трговецот се проширува на нови пазари, тие често откриваат дека еден давател на плаќање не може да направи сè. Можеби нивниот главен PSP не поддржува популарен локален метод на плаќање во земјата X, па тие интегрираат дополнителен специјалист за тоа. Или тие сметаат дека нивните стапки на овластување во земјата Y се сиромашни со нивниот сегашен купувач, па затоа додаваат уште една. Со текот на времето, овие сценарија може да доведат до фрагментирано поставување на плаќањата: различни порти за различни региони или методи. Управувањето со сето ова може да биде кошмар. Помирувањето станува сложено – може да добиете посебни извештаи од секој провајдер и да треба да ги консолидирате за да ја пребројите продажбата.

Ако клиентот побара рефундирање, треба да откриете кој систем го обработил неговото плаќање. Оркестрацијата на плаќањата доаѓа тука како потенцијално решение: може да централизира повеќе провајдери на една платформа, да автоматизира паметно рутирање и да даде една контролна табла. Но не сите бизниси се уште се таму или можат да си дозволат такви решенија. Без оркестрација, трговците често мораат да изградат внатрешни контролни табли и логика за да се справат со сплетката на плаќањата. Тоа е предизвик кој бара и инженерски и оперативен напор.

📌 Зависност од карактеристиките на PSP и патната карта

Многу трговци користат трета страна за плаќање за едноставност. Тоа обично значи дека ги добивате само функциите кои PSP ги нуди. Ситуацијата може да биде ограничувачка. На пример, ако PSP не поддржува нов метод на плаќање кој се здобива со сила, или чекате и се надевате дека ќе го додадат, или го интегрирате преку друг провајдер. Ако алатките за измама на PSP не фаќаат нов тип на измама, можеби немате флексибилност да се прилагодите брзо. Додека некои PSP нудат широки опции за прилагодување, други остануваат во голема мера неприлагодливи. Да се биде врзан за една платформа може да создаде заклучување на продавачот, каде што преминувањето на друго решение или додавање на нови можности станува многу скапо (бидејќи ќе треба да се реинтегрира или дури и да се побара од клиентите да ги мигрираат зачуваните информации за плаќање).

Ова е причината зошто некои поголеми трговци избираат да изградат повеќе во куќата или да користат повеќе PSP – за да избегнат ставање на сите јајца во една кошница. Сепак, жонглирањето со повеќе системи има свои трошоци. Тоа е размена: погодноста на еден PSP наспроти флексибилноста на поприлагодениот пристап. Трговците мора да се вклучат во проактивна комуникација со нивните PSP, да се залагаат за основните карактеристики и да имаат резервен план ако нивните потреби не се исполнети. Претходно дефинираната понуда на PSP исто така може да вклучува структури на такси кои не се оптимални (на пример, можеби директните банкарски плаќања може да заштедат такси, но ако PSP не ги поддржува природно, вие сте заглавени со методи со повисоки трошоци).

📌 Проблеми со скалирањето и перформансите

Како што расте вашиот обем, системот за плаќање кој работеше добро за мала продавница може да почне да ги достигнува границите. Постојат технички проблеми (осигурување дека благајната може да се справи со скокови во сообраќајот, дека плаќањето не ви задушува, итн.) и исто така финансиски (поголеми количини може да бараат подобри стапки или да предизвикаат повисоки резерви од процесорите). Предизвик со кој се соочуваат трговците е повторно преговарање и оптимизирање како што се зголемуваат – ова може да вклучи ангажирање со повеќе банки или PSP за да се добијат подобри стапки на трансакции. За сето тоа е потребно време и знаење. Дополнително, новите пазари често значат нови валути и потреба за конвертирање на валути, што додава девизни размислувања и понекогаш регулаторни пречки (на пример, локални субјекти или сметки во локални банки за ефикасно враќање на средствата).

📌 Регулаторна разновидност и ажурирања

Особено кога работат на меѓународно ниво, трговците мора да бидат во чекор со постојано развивачкиот регулаторен пејзаж. Една година PSD2 во ЕУ бара двофакторска автентизација на плаќањата; уште една година може да биде нов закон за правата на потрошувачите во Бразил кој влијае на тоа како треба да се постапува со рефундирацијата; На друго место една земја може да наметне локализација на податоците (податоците за плаќање мора да се чуваат во земјата). Ова не е хипотетички – тие се случуваат редовно. На пример, европските регулативи доведоа до тоа многу трговци да го имплементираат 3D Secure 2.0 во последниве години за да се усогласат со PSD2 мандатот за силна автентикација на клиентите. Тоа беше значаен проект за многу бизниси, понекогаш предизвикувајќи недоразбирање со клиентите додека не беше изгладен. Непочитувањето значи дека трансакциите може да бидат одбиени од страна на банките или да бидат наметнати казни. Така трговците сметаат дека им е потребен внатрешен тим или надворешни советници за постојано да ја следат регулаторната средина за плаќање и да ги водат потребните промени.

Јасно е дека управувањето со онлајн плаќања е повеќеслојен предизвик. Не е толку едноставно како “само приклучете благајна”. Најуспешните трговци пристапуваат кон плаќањата како стратешка функција на бизнисот. Тие посветуваат ресурси на тоа, без разлика дали се внатрешни експерти или доверливи партнери за плаќање, сфаќајќи дека добро подмазана операција за плаќање може да биде конкурентна предност (повисока конверзија, помалку загуби).

Еден тренд за да се помогне во справувањето со овие предизвици за плаќање е порастот на оркестрацијата на плаќањата и унифицираните платформи за плаќање. Овие решенија имаат за цел да се справат со голем дел од сложеноста: се интегрирате еднаш со оркестрацискиот слој и се поврзува со повеќе методи на плаќање, го оптимизира рутирањето и обезбедува единствен поглед на податоците. Исто така, може да апстрахира некои товари за усогласување. Сепак, трговците треба да проценат дали таквото решение одговара на нивната големина и бизнис случај, бидејќи додава уште еден партнер во синџирот.

На крајот од денот, трговците мора да бидат проактивни: да инвестираат во солидна инфраструктура за плаќање и експертиза порано, наместо да ги третираат плаќањата како последна мисла. Како што се вели во плаќањата, ако мислите дека доброто ракување со плаќањата е скапо, пробајте лошо ракување со плаќања – неуспешните плаќања и измами може да чинат многу повеќе отколку да се прават работите од самиот почеток.

Банки и финтех: Развојен плаќен екосистем

Традиционално, банките биле централни за плаќањата, но тие не биле секогаш познати по иновација или флексибилност во трговските услуги. Сепак, во текот на последните неколку години, банките ги прошируваат своите платни услуги и градат партнерства со финтек компании за подобро да му служат на модерниот свет на дигиталната трговија. Оваа промена на пејзажот е важна за трговците, бидејќи може да донесе нови опции и подобрувања во прекуграничните плаќања и искуствата на клиентите.

➤ Дигитални портфейли и мобилни апликации од банките

Многу банки ширум светот имаат лансирано свои дигитални новчаници или апликации за мобилни плаќања. Тие сфатија дека ако не нудат пријателски начин за клиентите да плаќаат преку паметни телефони, технолошките компании ќе ја пополнат празнината. На пример, некои банки им дозволуваат на клиентите да плаќаат директно преку мобилната апликација на банката, користејќи само телефонски број или QR код. Банките, исто така, се повеќе поддржуваат интеграции со големи мобилни новчаници (така што клиентот може лесно да ја додаде својата дебитна картичка на мобилниот новчаник и да ја користи онлајн или бесконтактно). Со тоа, банките остануваат релевантни во секојдневните трансакции на нивните клиенти. За трговците, ова значи дека може да почнете да гледате опции за плаќање кои во суштина се банкарски поддржани новчаници на благајната. Прифаќањето на плаќања од овие банкарски апликации понекогаш може да биде едноставно како додавање на нов метод преку вашиот купувач. Придобивката е доверба и дофат – потрошувачите им веруваат на нивните банки, и ако нивната банкарска апликација може да ви плати директно, тоа е една пречка помалку. Во некои региони, банки од повеќе земји дури соработувале за да направат меѓубанкарски портфейли кои работат на меѓународно ниво.

➤ Peer-to-Peer (P2P) станува комерцијален

Споменавме P2P апликации во претходниот дел. Интересно е дека на некои пазари овие се предводени од банки или конзорциуми од банки. На пример, постојат меѓубанкарски P2P услуги за плаќање (каде што повеќе банки се здружуваат за да овозможат инстант трансфер помеѓу нивните клиенти, често преку едноставен псевдоним како е-пошта или телефон). Значаен случај е системот во САД лансиран од страна на мрежа на големи банки кој овозможува инстант P2P плаќања. Овие P2P услуги сега влегуваат во малопродажниот простор – овозможувајќи им на клиентите да плаќаат на бизнисите исто толку лесно како што плаќаат на пријателите. За трговците, ако таквиот систем е популарен на вашиот целен пазар, вие ќе сакате да можете да го прифатите. Добрата вест е дека банките обично обезбедуваат јасен начин за бизнисите да се приклучат (често преку сопствената банка на трговецот). Фактот дека банките го поддржуваат P2P за малопродажба значи полесни, често во реално време плаќања кои се вложуваат директно на вашата сметка, со ниски трошоци. Тоа е знак дека банките го признаваат и се прилагодуваат на корисничкото искуство на иновациите кои ги донесе финтех.

➤ Финтек партнерства за прекугранични плаќања

Прекуграничните плаќања (испраќање или примање пари на меѓународно ниво) историски биле бавни и скапи кога се вршеле преку традиционалните банки. Финтек компаниите видоа можност тука и градат решенија за побрзи и поевтини прекугранични текови. Сфаќајќи го ова, банките се повеќе соработуваат со финтех-компаниите за да ги подобрат своите понуди. Според индустриските извештаи, околу 62% од банките активно истражуваат партнерства со финтек фирми за подобрување на прекуграничните плаќања. Овие партнерства може да доведат до банките да користат финтек платформи зад сцената за да испраќаат пари во странство за минути наместо денови и да понудат подобри девизни курсеви. За трговците на електронска трговија, ова може да се претвори во подобрувања како побрзо спогодба на меѓународната продажба, можноста да се плаќа странските снабдувачи или да се добиваат средства од странски клиенти поефикасно, па дури и нови услуги како што се мулти-валутни сметки (каде што банката му дозволува на трговецот лесно да држи биланси во различни валути). Некои банки интегрираат финтек услуги кои автоматски ги насочуваат трансакциите преку најевтиниот или најбрзиот пат во светот. Проширувањето во оваа област е ветувачко за трговците кои работат глобално – тоа значи дека старите болки на прекуграничните плаќања може постепено да се олеснат како што банките ја прифаќаат модерната технологија.

➤ Банки кои нудат трговски услуги и платформи

Друг тренд е банките да обезбедат похолистички трговски решенија, понекогаш во конкуренција со процесорите за плаќање. Банките долго време нудат основни трговски сметки за обработка на картички, но сега некои одат подалеку, нудејќи целосна услуга за плаќање, онлајн благајни решенија, па дури и услуги со додадена вредност како аналитика или интеграција на лојалност. Тие често го прават ова со стекнување на финтек стартапи или со бели етикети на финтек решенија. На пример, банка може да понуди додаток за е-трговија кој вклучува благајна со повеќе локални методи на плаќање – нешто за што историски некој би се обратил до специјалист PSP. Предноста за трговците кои го користат решението на банката може да биде потесна интеграција со банкарските услуги и потенцијално подобри давачки (бидејќи банките можат да отстранат некои посредници). Сепак, банките сè уште треба да го достигнат корисничкото искуство; затоа многумина избираат да соработуваат со финтек или технолошки компании кои се истакнуваат во UI/UX.

➤ Подобра поддршка за прекугранична е-трговија

Многу банки сфаќаат дека нивните бизнис клиенти (трговци) повеќе не работат само на локално ниво. Дури и малите бизниси можат да продаваат глобално преку онлајн пазари или нивните сопствени веб-сајтови. Ова ги поттикнува банките да нудат функции како динамична конверзија на валута (така што трговецот може да им наплаќа на клиентите во нивната локална валута, но да се смести во валутата на трговецот), или мултивалутни сметки, или полесен пристап до меѓународно стекнување. Некои банки се приклучуваат на меѓународни иницијативи или мрежи за да ги олеснат прекуграничните плаќања (на пример, учество во нови мрежи за плаќање во реално време кои функционираат на меѓународно или регионално ниво). Сите овие напори значат дека во блиска иднина, на трговците можеби нема да им требаат толку многу одделни провајдери за различни земји – нивната главна банка или купувач би можеле лесно да се справат со повеќе глобални трансакции.

➤ Конвергенција на Финтек-банката

Линијата помеѓу банките и финтек давателите на плаќања е нејасна. Постојат финтех компании кои добиваат банкарски лиценци, а банките лансираат апликации слични на финтех. За трговците, она што е важно е резултатот: повеќе избори и потенцијално повеќе иновации. Еден пример е притисокот за плаќања во реално време: во Европа, банките го усвојуваат SEPA инстант кредитниот трансфер како стандард за плаќањата во евра да се движат во секунди 24/7. Регулаторите дури имаат за цел да ги наложат инстант плаќањата за да ги направат сеприсутни. Како што оваа инфраструктура станува стандардна, банките можат да изградат услуги пријателски за потрошувачите на врвот (замислете дека секоја банкарска сметка може да функционира како Venmo/Zelle, но исто така да му плати на секој трговец инстант). Исто така, во други региони има слични потези. Иднината на плаќањата веројатно вклучува поблиска соработка помеѓу банките и финтех, обезбедувајќи брзина и удобност со доверба и стабилност на банките.

За трговците, внимавањето на овие банкарски иновации е корисно. Тоа може да значи дека можете да преговарате за подобри услови со вашата банка за обработка или да искористите нова услуга која ги поедноставува вашите операции. На пример, ако вашата локална банка сега нуди додаток за е-трговија кој ги вклучува сите популарни локални методи на плаќање, може да се спасите од интегрирање на одделни решенија.

Како заклучок, банките не седат мирно во лицето на нарушувањето на финтех. Тие се адаптираат – со создавање дигитални новчаници, овозможување на P2P плаќања за малопродажба, партнерство за побрзи прекугранични плаќања и подобрување на нивните трговски услуги. Оваа еволуција им помага на трговците со зголемување на конкуренцијата и проширување на алатките за плаќања. Тоа исто така укажува на тоа дека иднината би можела да донесе повеќе интегрирани решенија каде што јазот помеѓу она што банката го нуди и она што го нуди специјализираниот давател на плаќања е многу помал. Трговците треба да ги оценат и банките и финтек провајдерите при градењето на нивната стратегија за плаќање, бидејќи најдоброто решение може да биде комбинација.

Глобални трендови на плаќања и европската загатка за фрагментација

Важно е сè да се стави во контекст на глобалните трендови на плаќања кои ја обликуваат индустријата и потоа да се зумираат како трговците, особено европските трговци, се погодени од регионалната фрагментација и регулаторната разновидност.

📈 Глобални трендови

1. Доминација на дигиталните плаќања: Готовината постојано опаѓа во употреба и за продавници и за онлајн трансакции низ целиот свет. Потрошувачите ги прифаќаат дигиталните плаќања – без разлика дали картички, мобилни новчаници или банкарски трансфери – со невидена стапка. На пример, во изминатите неколку години, употребата на дигиталниот новчаник нагло се зголеми; Прогнозите покажуваат дека дигиталните портфейли би можеле да изнесат околу 60%+ од вредноста на трансакциите во е-трговијата во наредните неколку години. Ова значи дека трговците апсолутно треба да ги поддржат дигиталните форми на плаќање или да ризикуваат отуѓување на поголемиот дел од клиентите. Тоа исто така значи дека конкуренцијата е во процес на обезбедување на најдобро дигитално искуство за плаќање (најбрзо, најудобно, најсигурно), бидејќи таму лежат конверзиите.
2. Mobile-First и омниканален: Потрошувачите на глобално ниво прво се мобилни. Многу купувачи првенствено користат паметни телефони за прелистување и купување. Искуствата со плаќање се развиваат соодветно – со плаќање со еден клик, биометриска автентикација (отпечаток од прст или препознавање на лице) на телефони и употреба на пораки или социјални апликации за олеснување на купувањата. Плаќањата исто така стануваат повеќе омниканални, што значи дека клиентите очекуваат беспрекорно искуство без разлика дали се на веб-страница, мобилна апликација или дури и во физичка продавница. Овој тренд ги поттикнува трговците да ги обединат своите системи за плаќање преку канали (на пример, дозволувајќи зачуван метод на плаќање на клиентот на апликацијата да се користи на веб-сајтот или во продавницата со еднаква леснотија).
3. Плаќања во реално време: Порастот на мрежите за плаќање во реално време (инстант банкарски трансфери) во различни земји поставува нови очекувања. На многу места, луѓето можат да испраќаат пари едни на други веднаш 24/7 (дури и во 3 часот наутро во недела) и да се расчистат за неколку секунди. Како што ова се нормализира, тие ќе очекуваат онлајн купувањата да се решат побрзо. Овој тренд е делумно поттикнат од регулаторните иницијативи (како што се владите или централните банки кои ги поттикнуваат системите за инстант плаќање) и делумно од побарувачката на клиентите за непосредност. За трговците, тоа може да значи побрз проток на пари (нема повеќе денови за чекање за средства) и исто така нови начини за плаќање (како шеми за барање за плаќање, каде што праќате барање и клиентот овластува инстант плаќање од неговата сметка).
4. Вградени финансии: Друг голем тренд се плаќањата (и финансиските услуги) кои стануваат вградени во нефинансиските платформи. На пример, софтверот за електронска трговија може да дојде со вградена обработка на плаќања, апликациите за споделување на возење имаат вградени плаќања, платформите за социјални медиуми сега го олеснуваат купувањето директно. Овој тренд сугерира дека разликата помеѓу “давателите на плаќања” и “трговските платформи” е нејасна. Трговците може да откријат дека платформата што ја користат за водење на нивната продавница или услуга (било да е пазар, SaaS продавница итн.) доаѓа со интегрирани опции за плаќање кои се оптимизирани и подготвени да работат. Таквиот аранжман може да го поедностави поставувањето, иако исто така може да значи и помала флексибилност во изборот на провајдери.
5. Персонализација и безбедност управувани со податоци: Како што плаќањата одат дигитално, тие генерираат многу податоци. Глобалните трендови покажуваат дека компаниите ги користат овие податоци за подобрување на корисничките искуства – како персонализирани понуди или израмнување на идните проверки со анализирање на минатото однесување. Исто така, податоците и ВИ се користат за подобрување на безбедноста (системи за откривање на измами кои учат и се адаптираат). На пример, ВИ може да одобри сомнителна трансакција бидејќи препознава суптилна шема која покажува дека тоа е всушност клиентот (или обратно, блокира навидум нормална трансакција бидејќи забележува скриен знак на измама).

Овој пристап управуван со податоци стои зад услугите како “мрежни токени” или “виза токени” кои автоматски ги ажурираат информациите за картичката кога картичката истекува, намалувајќи ги неуспешните трансакции, или автентикација базирана на ризик која само го предизвикува корисникот кога ризикот е висок. Трговците имаат корист од овие со тоа што гледаат повисоки стапки на успех и помалку недоразбирање за добрите клиенти.

📈 Европска фрагментација и разновидност

Европа е фасцинантен и понекогаш фрустрирачки случај за плаќања. И покрај напорите на Европската унија да создаде единствен дигитален пазар, пејзажот на плаќањата останува многу фрагментиран низ европските земји. Секоја земја често има свои омилени методи на плаќање и банкарски практики. Неколку примери:

• Германија има традиција на фактурирање и директни дебитни плаќања, а Германците исто така широко го усвоија PayPal. Користењето на кредитни картички во Германија е пониско отколку во Франција или Велика Британија.
• Холандија славно го претпочита нивниот систем за банкарски трансфер (кој забележавме дека има ~75% онлајн удел).
• Нордиските земји како Шведска имаат високо усвојување на апликации за мобилни плаќања и брз потег кон безготовинско плаќање.
• Источноевропските земји може да имаат помала пенетрација на картичките, така што кеш при испорака и локалните системи за банкарски трансфер или дури и ваучери за готовина можат да бидат почести.
• Велика Британија, иако повеќе не е во ЕУ, има висока употреба на картички и употреба на дигитални новчаници (Apple Pay, итн.) и исто така нивна мрежа за побрзо плаќање која се повеќе се користи во финтек апликации.

Поради оваа мозаика, европскиот трговец (или било кој трговец кој продава низ Европа) треба да се прилагоди на преференциите на секоја локација. Не постои универзално решение. Оваа фрагментација се протега и на инфраструктурата: различни земји имаат различни банкарски мрежи и често различни модели на измама.

Покрај тоа, регулаторната разновидност постои дури и со сеопфатните закони на ЕУ. Регулативите како PSD2 се применуваат низ целата ЕУ, но регулаторот на секоја земја може да ги спроведе малку поинаку или со различно темпо. На пример, ширењето на PSD2 барањето за силна проверка на клиентите доведе до различни временски рокови и пристапи низ земјите, предизвикувајќи некоја конфузија. Дополнително, некои земји имаат дополнителни правила; Една земја може да бара две сметки за трансакција, друга може да има уникатно барање за даночно известување за плаќања, итн.

Неконзистентното спроведување на регулативите низ земјите-членки предизвикува комплексност и нерамнотежа , како што е наведено во европските финансиски анализи. Ова значи дека трговците во Европа мора да бидат внимателни не само за прописите на ЕУ, туку и за локалните толкувања или дополнителни закони.

Во тек се напори за обединување и дефрагментирање на европските плаќања. Една од главните иницијативи е Европската иницијатива за плаќање (ЕПИ), која има за цел да создаде обединета пан-европска шема за плаќање (најверојатно базирана на сметка до сметка) за да се натпреварува со глобалните картички и да ги рационализира плаќањата низ Европа. Ако EPI успее, можеби за неколку години трговецот би можел да прифати единствен “европски” метод на плаќање кој ефективно работи за секој клиент од ЕУ преку нивната банка, поедноставувајќи ги работите. Сепак, од сега, тоа сè уште е во тек и Европа останува мозаик.

За европските трговци (и оние кои влегуваат во Европа), клучот е локализацијата на плаќањата. Стратегијата за плаќање мора да се третира од земја до земја:

• Понудите ги главните меѓународни методи (картички, PayPal-слични новчаници) како основна линија.
• Потоа додадете популарен метод во секоја земја: на пример, прифаќајте директно дебитирање и фактура во Германија, шема за локални банкарски трансфери во Холандија, апликации за мобилни плаќања во Шведска, итн.
• Осигурете се дека вашите проверки за измама имаат предвид различни модели (она што е нормално во една земја може да биде чудно во друга).
• Во рамките на Еврозоната, валутата е иста, но во Велика Британија, Нордиските земји итн., може да сакате да понудите цена во локална валута за да се намали недоразбирањето.

Европските трговци, исто така, се силно погодени од усогласеноста (GDPR е креација на ЕУ, PSD2 исто така). Додека овие регулативи често ја подобруваат безбедноста и довербата, на краток рок тие се додаваат на листата на бизниси. Разновидноста на јазиците и очекувањата на клиентите исто така играат улога – на пример, дури и начинот на кој ја презентирате страницата за плаќање (некои земји очекуваат пренасочување кон сајт на банка, други претпочитаат вградена форма) може да влијае на довербата.

Уште еден аспект: фрагментираниот банкарски систем значи дека трошоците можат да бидат повисоки. На трговците може да му требаат повеќе банкарски сметки во Европа за ефикасно да собираат плаќања во различни земји или да плаќаат повисоки прекугранични такси ако не го прават тоа. Ова е дел од причината зошто обединувачките проекти и финтек решенијата се појавуваат – за да се намалат скриените неефикасности.

Сè на сè, Европа ги опфаќа и можностите и главоболките на глобалните плаќања за е-трговија. Има висока потрошувачка моќ и дигитално усвојување, но бара нијанси за навигација. Трговците кои го прават тоа добро – нудејќи локални опции за плаќање и непречено искуство на секој пазар – можат да се приклучат на континент на клиенти. Оние кои претпоставуваат дека Европа е хомогена може да погодат пречки за конверзија или проблеми со усогласувањето земја по земја.

Предизвици за плаќање: Завршни мисли

Разбирањето на процесирањето на плаќањата во детали – од првичното барање до конечната спогодба – не е само академска вежба, туку практична потреба за секој онлајн бизнис со цел да се зголеми безбедно. Плаќањата навистина се ‘рбетот на безбедните онлајн трансакции.

Плаќачкиот пејзаж постојано се менува: банките и финтех-компаниите се спојуваат, глобалните трендови укажуваат на промена кон побрзи и подигитални плаќања, а во региони како Европа, управувањето со фрагментацијата е клучен аспект. Останувањето во тек на овие трендови им помага на бизнисите да предвидат што клиентите ќе очекуваат следно. На пример, ако инстант банкарските плаќања или новиот дигитален новчаник станат норма, да се биде ран прифаќач може да ви издвоји.

На крај, совладувањето на процесирањето на плаќањата е за спојување на безбедноста со погодноста. Станува збор за да се направи тој сложен танц од две секунди од клик до потврда невидлив и прекрасен за клиентот, додека зад сцената секоја заштита е на место. Трговците кои ќе го постигнат ова не само што ќе видат помалку неуспешни трансакции или проблеми со измама, туку исто така ќе добијат нешто непроценливо во е-трговијата – довербата на клиентите низ целиот свет, кои знаат дека можат да кликнат на “Плати” со мир.

Често поставувани прашања